【全国两会地方谈】实现“无现金社会”需要政府和市场携手合作

全国人大代表、浙江杭州的公交司机虞纯在公交基层工作了28年，现在已经退休，这个老司机希望能推动一个新时代到来——“无现金社会”。她告诉记者，今年，她准备好一份推动无现金社会建设的建议，届时提交大会。虞纯建议，从国家层面大力支持无现金社会建设，鼓励各级政府率先垂范，以打通“互联网+”政务为切入点，让公共服务、社会保障等深入每个老百姓身边的场景都能实现无现金服务。与此同时，鼓励技术创新，出台相关法律和行业标准，推进平等、多元的无现金支付体系建设。（东方网 3月3日）

种种迹象表明，老百姓正在进入消费“掏手机”时代，而不是付现金，中国正在加速度步入“无现金社会”。笔者认为，“掏手机”消费已经逐渐成为一股社会潮流，“无现金社会”有赖于政府和市场两方面的合力，“政府之手”需制定国家“无现金社会”战略规划、加强安全等基础性建设，“市场之手”主要在消费者与商家“最后一公里”发挥作用。

中国是世界上最早使用货币的国家之一，使用货币的历史长达五千年之久。中国古代货币在形成和发展的过程中，先后经历了五次极为重大的演变：自然货币向人工货币的演变、由杂乱形状向统一形状的演变、由地方铸币向中央铸币的演变、由文书重量向通宝、元宝的演变、金属货币向纸币“交子”的演变。

金银铜等金属货币占据了较长的时期，《乔家大院》中银子运输的不安全及不方便，从而萌生“汇通天下”的理念，给现代人留下了深刻印象。货币的每一次重大变革背后都是深刻的经济社会变迁。“无现金社会”几乎是一个乌托邦，但随着二维码支付技术等金融科技的发展，而变成触手可及的现实。现金使用越来越少已经是不争的事实和潮流。

“无现金社会”带来便捷性自不必说，至少可以在货币领域实现“天下无贼”的理想。美国政府曾经模拟过无现金社会。结果证实，无现金使用可以有效的减少抢夺，抢劫以及偷盗犯罪，甚至乞丐也会逐渐减少。

“无现金社会”成为世界性趋势。韩国央行是世界上技术最先进、理念最领先的央行之一，整个韩国都在致力于实现无现金社会。从世界范围看，瑞典、英国、芬兰等欧洲国家在迈向无现金社会的竞赛中遥遥领先。“我做任何事都不使用现金。”26岁的瑞典教师助理路易斯告诉英国《卫报》，“商店不愿意收现金，许多银行里也没有现金。哪怕是买一颗糖或一份报纸，我也会刷卡或用手机支付。”根据瑞典央行的数据，在过去一年中，现金交易只占交易总额的2%，预计到2020年将下降到0.5%。印度总理莫迪也喊出了无现金社会目标。

“开印钞厂的”曾经是一个几乎等同于“摇钱树”的形容词。但随着互联网金融的普及，印钞业也许也将遭遇挑战。数据显示，在2008年至2012年这4年时间，全球的现金交易额度只有11.6万亿美元，增幅仅仅只有1.75%。但是同一时期，全球以非现金的支付交易方式所交易的额度却增长了将近14%。中国在由现金向无现金的转变速度上让很多人诧异。非现金支付每年增速高达40%，去年中国非现金支付金额排在全球第四，仅次于美国、欧洲和巴西。

2016年《G20数字普惠金融高级原则》指出，在可行条件下政府机构向消费者和小型企业做出大额经常性支付应数字化，也鼓励加强各盈利、非盈利组织的经常性支出非现金化。同时，瑞典、印度等多国家制定了“无现金社会”进程方案。年前有报道称，央行数字货币已试运行，旗下研究所节后正式挂牌，中国央行将成为首个发行数字货币并开展真实应用的中央银行。

“无现金社会”需要一套十分完善的移动支付系统，这是替代纸币虚拟化的基本前提，包括支付工具、对接设备、网络系统、安全保障、金融机构等众多环节，前几天支付宝推出“收钱码”，这确实在支付工具和渠道发挥了“最后一公里”作用，但仅仅支付企业的努力是不够的，政府应须尽早跟上企业推动“无现金社会”的步伐，才能真正迎接“无现金社会”的到来。（作者系财政部中国财政科学研究院应用经济学博士后）